En el pasado, obtener o mantener un seguro de vivienda era una tarea relativamente sencilla. Sin embargo, a medida que el cambio climático intensifica la frecuencia y gravedad de los fenómenos climáticos extremos, las aseguradoras –particularmente en las regiones más afectadas por inundaciones e incendios– están aumentando sus primas o retirando la cobertura por completo. Esta situación afecta significativamente la asequibilidad y disponibilidad del seguro de hogar y contra incendios.
La grave y urgente crisis en el mercado de seguros de vivienda no es un problema que solo deban enfrentar los propietarios. Es probable que sus efectos indirectos se sientan en los mercados inmobiliario e hipotecario, así como en las economías locales. Esta situación también refleja el alarmante incremento en el número y la gravedad de las condiciones meteorológicas y desastres climáticos en los Estados Unidos, que han alcanzado niveles récord en frecuencia y costo en el último año.
Durante la rueda de prensa semanal de Ethnic Media Services, expertos invitados examinaron este tema, explicaron cómo afecta la vida de las personas y discutieron posibles soluciones en las que la industria de seguros, el gobierno y la ciudadanía desempeñan roles cruciales.
Vickie Kilgore, vicepresidenta adjunta del Consejo de Investigación de Seguros, enfatiza que su organización no es un grupo de presión, sino que se centra en cuestiones de política pública sobre seguros contra accidentes de propiedad.
Recientemente dijo que, han estudiado el acceso del seguro para propietarios de viviendas usando datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), que revelan que en algunos estados, como Florida, los propietarios destinan más del 4% de sus ingresos a seguros. Identificaron que los estados con seguros menos accesibles son Luisiana, Mississippi, Oklahoma y Texas, influenciados principalmente por peligros naturales como huracanes y tormentas.
Utilizando datos de la Agencia Federal de Manejo de Emergencias y de reclamos de seguros, destacan la severidad de los pedidos, los gastos de investigación y el porcentaje de litigios como factores clave. Kilgore concluyó con la expectativa de que los cambios estatales mejoren los litigios costosos, aunque los riesgos naturales sigan siendo un desafío.
Por su parte, Jordan Haedtler, estratega de financiamiento climático del Proyecto Sunrise y Gabinete Climático, sostuvo que, los riesgos y desafíos climáticos están creando la posibilidad de otra crisis financiera, similar a la crisis de 2008. A medida que los fenómenos climáticos extremos cuestan más, las compañías de seguros en crecimiento son cada vez menos disponibles y menos seguras, lo que, lleva a las grandes compañías de seguros a retirarse de regiones vulnerables con primas elevadas y pagos insuficientes por daños relacionados con el clima, sostuvo.
El Consejo de Supervisión de la Estabilidad Financiera, creado después de la crisis de 2008, dijo que ha identificado el cambio climático como una amenaza emergente y creciente para la estabilidad financiera. Haedtler añadió que, “la oficina federal de seguros emitió un informe que describía las lagunas en la regulación de seguros que en los Estados Unidos es manejada principalmente por los comisionados de seguros estatales. Se estima que 6,1 millones de propietarios de viviendas en los Estados Unidos carecen de seguro, ya que probablemente aumentarán a medida que la crisis climática se intensifica”.
“Enfrentan gastos de reconstrucción que no pueden permitirse pagar, entonces los hogares y las empresas no tendrán más remedio que abandonar las hipotecas u otros préstamos en poder de los bancos, lo que significa que el costo de los desastres climáticos puede extenderse al sector bancario y se expandirá por toda la economía”, expresó.
Carol Kousky, vicepresidenta de la Asociación Económica y Política del Fondo de Defensa Ambiental (EDF), destacó la importancia de los seguros en la recuperación tras desastres y en incentivar la acción individual. Explicó que aquellos con seguro enfrentan menos dificultades y cargas financieras, lo que permite una reconstrucción más rápida. Afirmó que un mercado de seguros eficiente puede proporcionar significativos beneficios económicos tanto a propietarios como a comunidades, aunque frecuentemente este objetivo no se alcanza.
Kousky también se refirió a los desafíos que enfrentan los hogares de bajos ingresos para acceder a seguros adecuados, enfatizando la necesidad de equidad en el mercado. Mencionó que, “el programa del EDF busca ofrecer una protección de seguros justa y adecuada para aquellos insatisfechos con el sistema actual”. Sin embargo, señaló barreras como las limitaciones en la cobertura de desastres y los altos costos de seguros no relacionados con desastres. También destacó dificultades en obtener reclamos justos y la falta de pruebas de discriminación directa en los mercados de seguros de propiedad.
Kousky, propuso la implementación de reformas políticas, cambios legislativos y regulatorios, así como innovaciones en el mercado de seguros privados. Estos desafíos son especialmente graves en áreas de alto riesgo climático, como las afectadas por huracanes, tormentas severas y terremotos, lo que ha resultado en el colapso del mercado en lugares como Luisiana y Florida, por lo que para estabilizar el mercado, recomendó inversiones significativas en la reducción del riesgo.
Finalmente, Ricardo Lara, Comisionado de Seguros de California, señaló que hay una crisis de seguridad en California, impulsada por el cambio climático y la discriminación en la construcción, y subrayó la necesidad urgente de reformas e innovación. Actualmente, California está trabajando en la mayor reforma en más de 30 años, colaborando con reguladores de todo el continente americano. Estas reformas incluyen la actualización del código de construcción para afrontar mejor los terremotos e incendios forestales y abordar los problemas históricos de abandono, afirmó.
Lara busca mejorar la cobertura de servicios públicos y privados, argumentando que las regulaciones actuales no consideran adecuadamente el cambio climático y los riesgos emergentes. Hizo hincapié en que, su estrategia de seguridad sostenible se centra en fortalecer la autoridad de las compañías de seguros, asegurar el cumplimiento de sus responsabilidades, optimizar la revisión de tarifas, proporcionar datos completos y utilizar herramientas prospectivas para evaluar riesgos. Añadió que, el plan justo de California es una medida de último recurso y que implementará todos los cambios en diciembre de 2024.
Las aseguradoras han ampliado sus pólizas, beneficiando al 85% de las comunidades anteriormente desatendidas, lo que refleja un avance histórico. Lara resaltó la importancia de equilibrar la participación pública con la transparencia política y proteger a los consumidores y la solvencia de las aseguradoras durante la crisis. El seguro agrícola también planea reabrir líneas de cobertura comercial, dijo.
Mercury Insurance, en colaboración con Tokio Marine, gestionará la mayoría de sus seguros personales para propietarios y reanudará la emisión de nuevas pólizas en aquel estado. Por lo que, Lara subrayó la urgencia de proteger a las comunidades vulnerables, mencionando que solo el 2% de los californianos cuenta con cobertura contra inundaciones. Recalcó que el seguro climático no es un nuevo producto, sino una estrategia para que las comunidades colaboren en mejorar su seguridad y capacidad de reconstrucción. Este enfoque incluye el fortalecimiento de defensas naturales como humedales y bosques urbanos.
Lara hizo un llamado al Congreso para que participe en la mejora de la gestión de bosques y cuencas, la asignación de fondos para fortalecer viviendas y otorgar subvenciones comunitarias. Señaló que el Congreso puede contribuir a resolver la crisis de seguros mediante enfoques bipartidistas, concluyó diciendo que, se necesita apoyo federal para implementar una estrategia sostenible de seguros en California.